안녕하세요.
대구 수성구 범어동에 위치한 개인회생 개인파산 면책 전문 김재현 법무사 입니다.

오늘은 OO 대구지방법원 개인회생 후기 올립니다.
대구에서 노부모 의료비 부담으로 개인회생 준비하고 계신 많은 분들에게 도움 되시길 바라며,
궁금하신점은 언제던지 연락 주시거나 상담예약 남겨 주십시오.

감사합니다.
수고하십시오.

개인회생 개인파산 전문
https://대구개인회생.net
상담센터 : 1844-0755

[ 개인회생 내용 ]

이름 : 서OO
연령대 : 50대 초반 (53세)
직업 : 대형마트 캐셔 (7년차)
월수입 : 2,600,000원 (평일 정규 + 주말 야간 근무)
가족관계 : 노모와 2인 가구 (미혼)
부양가족 : 노모 (80대, 뇌졸중 후 재활·요양, 노인장기요양등급 3등급)

채무금액 : 원금 68,000,000원
청산가치 : 6,000,000원
변제금액 : 23,400,000원
월변제금(가용소득) : 390,000원
변제기간 : 60개월
변제율 : 원금의 34.4% 상당액

특이사항 : 노모 뇌졸중 진료비·재활치료비 3,900만 + 본인 카드·캐피탈 누적 2,900만, 노인장기요양등급 3등급 부양 인정, 진료비 영수증 36개월·요양원 청구서 24개월치·노인장기요양등급 판정서 전부 입증, 보정명령 3차 후 인가

후기 :

노모 요양원 창가의 그 봄 – 53세 마트 캐셔의 노모 뇌졸중·6,800만원 회생 8개월 후기

들어가며 – 새벽 다섯 시 반의 마트 유니폼

저는 50대 초반의 대형마트 캐셔입니다.

대구의 한 대형마트 계산대에서 7년째 일하고 있습니다.

매일 새벽 다섯 시 반에 일어나 마트 유니폼을 다림질하고, 여섯 시에 집을 나섭니다.

집에서 마트까지 버스로 40분 거리를 7년 동안 매일 왕복했습니다.

새벽 여섯 시 40분에 마트 뒷문으로 들어가 계산대 준비를 하고, 일곱 시에 첫 손님을 맞습니다.

주말에는 야간 근무를 추가로 합니다.

저녁 여덟 시부터 밤 열두 시까지의 야간 계산대 자리가 본인의 주말 시간입니다.

이 글은 그 7년 동안 새벽 마트 유니폼과 주말 야간 근무의 시간이, 본인의 노모 뇌졸중 이후 3년의 요양 시간과 나란히 흐르면서 6,800만원의 채무로 누적된 과정과, 그 6,800만원을 5년 변제 계획으로 정리한 8개월의 기록입니다.

특히 노부모 부양이 회생 절차에서 어떤 부양가족 공제로 인정되는지가 이 글의 핵심입니다.

같은 자리에 계신 노부모 부양자, 그리고 50대·60대 미혼 여성 부양자 분들께 조금이라도 도움이 되었으면 합니다.

40대 후반의 첫 취업 – 25년 가정 살림에서 캐셔로

저는 결혼을 하지 않고 부모님과 함께 살아왔습니다.

20대 초반에 작은 회사 사무직으로 3년 정도 일했고, 그 이후 오랜 기간 부모님 살림을 도우며 집에서 지냈습니다.

아버지께서 살아 계셨을 때는 아버지의 월급으로 세 식구가 생활할 수 있었습니다.

아버지께서 10년 전 봄에 돌아가시면서 본인과 노모 두 사람의 생활이 시작되었습니다.

아버지의 유족 연금과 본인 저축으로 3년 정도를 버텼습니다.

46세 봄에 저축이 거의 소진되던 시점에 본인은 처음으로 새 직장을 찾기 시작했습니다.

25년의 공백 후 40대 후반의 여성이 구할 수 있는 직장은 많지 않았습니다.

면접을 본 곳이 열 곳이 넘었고, 그중 대형마트 캐셔 자리가 처음으로 채용 확정 연락을 주신 곳이었습니다.

46세 6월에 본인은 처음으로 대형마트 유니폼을 입고 계산대 뒤에 섰습니다.

월급이 세후 약 175만원이었습니다.

그 175만원에 아버지의 유족 연금 약 60만원을 합하면 월 235만원이 본인과 노모의 생활비였습니다.

2인 가구 최저생계비 약 220만원에 비해 약 15만원의 여유가 있는 수준이었습니다.

“여유가 있다”는 표현이 어색하지만, 그 15만원이 본인이 25년 만에 처음 만든 본인의 소득이었습니다.

노모의 뇌졸중 – 어느 새벽의 한 통 전화

캐셔 4년 차의 어느 봄 새벽 세 시 반이었습니다.

본인은 이불 속에서 노모의 방쪽 소리를 듣고 몸을 일으켰습니다.

노모께서 방문을 붙잡고 서 계셨고, 몸의 한쪽이 마비되어 있었습니다.

“엄마, 왜 그래?”라는 본인의 물음에 노모께서 답을 못하셨습니다.

119를 부르고 응급실에 도착한 것이 새벽 네 시 20분이었습니다.

응급실에서 CT 촬영 후 뇌졸중 진단을 받은 것이 새벽 다섯 시 반이었습니다.

“경색 부위가 크지 않아 생명 위험은 낮지만, 오른쪽 마비 후유증이 남을 가능성이 있습니다.”

담당 의사의 그 한 마디를 응급실 대기실에서 듣던 그 새벽을 기억합니다.

노모의 첫 입원이 그날 시작되었고, 3주간의 급성기 치료 후 재활 병동으로 이송되셨습니다.

재활 병동에서 8주간의 재활 치료가 이어졌습니다.

수술비와 급성기 치료비 총 약 800만원 중 보험 적용 후 본인 부담이 약 350만원이었습니다.

재활 치료비 8주간의 본인 부담이 약 480만원이었습니다.

총 약 830만원이 첫 3개월 동안 본인 명의 카드로 결제되었습니다.

본인 저축이 거의 없던 시점이라, 그 830만원 전액이 본인 카드로 결제될 수밖에 없었습니다.

그날부터 본인 명의 채무 누적이 시작되었습니다.

요양병원과 요양원 – 노모의 3년, 본인 카드의 3년

재활 치료 8주 후 노모의 오른쪽 마비가 부분적으로 남았습니다.

혼자 계단을 오르내리시기 어려운 상태였고, 본인이 캐셔 근무 중에는 노모를 혼자 두실 수 없었습니다.

본인은 노인장기요양등급을 신청했고, 3등급 판정을 받았습니다.

3등급 판정 후 요양원 입소가 가능했습니다.

노모께서 원하시지 않았지만, 본인의 새벽 마트 출근과 주말 야간 근무 시간 동안 노모의 안전한 돌봄이 필요했습니다.

요양원 월 이용료가 본인 부담분으로 약 55만원이었습니다.

그 55만원이 매월 본인 카드로 결제되었습니다.

3년 동안 요양원 월 이용료 누적이 약 1,980만원이었습니다.

또 노모의 정기 외래 진료비 (월 평균 약 15만원)와 처방약비 (월 평균 약 8만원)이 본인 카드로 결제되었습니다.

3년 동안 외래 진료·처방약 누적이 약 828만원이었습니다.

수술·재활 초기 830만 + 요양원 3년 1,980만 + 외래·처방 828만 = 총 약 3,638만원의 노모 의료비가 3년 동안 본인 명의 카드로 결제되었습니다.

거기에 매월 카드 이자와 캐피탈 신용대출 이자를 더하면 노모 뇌졸중 후 3년의 본인 명의 노모 관련 채무 누적이 약 3,900만원이었습니다.

본인이 노모를 위해 3년 동안 카드 결제 버튼을 누르던 시간과, 그 카드 결제의 이자가 본인의 다음 달 잔액을 줄이던 시간이 나란히 흘렀습니다.

마트 야간 근무의 시작 – 시간의 계산

노모의 요양원 입소 6개월 후, 본인은 매월 카드 결제일에 잔액이 부족해지기 시작했습니다.

본인 마트 월급 세후 175만원과 아버지 유족 연금 60만원, 총 235만원에서 요양원 55만 + 노모 외래·처방 23만 + 본인 생활비 90만 + 카드 이자 약 45만 = 213만원이 빠지면 본인 손에 남는 돈이 22만원이었습니다.

그 22만원으로 한 달 예상 밖 지출(가전 수리·병원 응급·본인 감기 등)을 대응해야 했지만, 그 예상 밖 지출이 매월 30~40만원씩 발생했습니다.

월 8~18만원의 부족이 매월 카드 현금서비스로 메워졌습니다.

본인은 그 시점에 마트 야간 근무를 신청했습니다.

주말 저녁 여덟 시부터 밤 열두 시까지의 야간 계산대 자리였습니다.

주말 야간 근무 월 8회에 세후 약 35만원이 추가되었습니다.

월 총 수입이 270만원 → 285만원 → 300만원으로 늘어났지만, 노모의 외래 진료 회차가 늘어나면서 지출도 함께 늘어났습니다.

캐셔 6년 차 봄에 노모의 뇌졸중 후유증으로 심장 기능 저하 진단이 추가되었고, 새 처방약이 월 12만원 추가로 늘었습니다.

본인 명의 카드 4장의 한도가 6년 차 여름에 모두 막혔습니다.

캐피탈 한 곳에서 한도 600만원의 신용대출을 받았고, 그 600만원으로 카드 두 곳의 잔액을 갚고 결제 능력을 회복시켰습니다.

캐피탈 600만원의 매월 이자 약 17만원이 새로 추가되었습니다.

본인 카드·캐피탈 누적이 약 2,900만원이 되었을 때, 총 채무가 약 6,800만원이었습니다.

그날 새벽 – 마트 창고 옆 휴게실에서

작년 겨울 어느 새벽 다섯 시였습니다.

본인은 새벽 마트 출근을 위해 계산대 준비 중이었습니다.

준비 시간에 잠시 창고 옆 캐셔 휴게실 의자에 앉아 휴대폰 잔액 알림을 확인했습니다.

그달 카드 결제일이 다음 주 월요일이었고 통장에는 32만원이 있었습니다.

6,800만원 중에 그 주 갚아야 하는 금액만 약 210만원이었습니다.

본인 월급과 야간 근무·유족 연금 합산 약 300만원으로는 산수가 안 나왔습니다.

마지막 신청한 캐피탈 한도 심사가 거절되었다는 문자를 새벽 두 시에 받았습니다.

저는 그날 새벽 마트 휴게실 의자에서 처음으로 “노모 부양 개인회생”이라는 단어를 검색했습니다.

30분 동안 인터넷 글들을 읽었습니다.

대구에서 “대구개인회생 노부모 부양”이라는 검색어로 김재현 법무사 사무실 블로그를 찾았습니다.

글들이 정직한 톤이었고, 노부모 의료비 부담으로 회생 신청한 50대 여성 사례가 두 편 있었습니다.

특히 노인장기요양등급 3등급 부양이 회생 절차에서 부양가족 공제로 인정되는 메커니즘에 대한 설명이 명확했습니다.

오전 아홉 시 정각에 마트 첫 시프트 마치고 전화를 걸었습니다.

받으신 분이 “선생님, 어머니 노인장기요양등급 몇 등급이세요?”라고 첫 마디를 했을 때, 사실 거기서 한 번 안도의 한숨을 쉬었습니다.

그 한 통화가 8개월 여정의 출발점이었습니다.

김재현 법무사 사무실 – 첫 상담의 한 마디

상담은 일주일 뒤 토요일 오후로 잡혔습니다.

주말 야간 근무 전 오후 시간이 가장 가능한 시간이었습니다.

상담 날 사무실에 도착했을 때 저는 노모의 요양원 청구서 3년치 묶음과 진료비 영수증 보관함, 노인장기요양등급 판정서를 가지고 왔습니다.

김재현 법무사님이 상담실로 들어오시며 가장 먼저 하신 말씀은 “어머니 노인장기요양등급 3등급이시죠? 요양원 청구서와 진료비 영수증을 이렇게 정리해 두셨네요”였습니다.

“네, 3년치 요양원 청구서와 3년치 외래 진료비 영수증을 모두 가지고 왔습니다.”

“노인장기요양등급 판정서도 확인 부탁드립니다.”

“3등급 판정서 원본입니다.”

김재현 법무사님이 판정서를 한 번 살펴보시고 답하셨습니다.

“어머니 노인장기요양등급 3등급이시면 부양가족 공제가 명확히 인정됩니다. 3년치 요양원 청구서와 진료비 영수증이 정리되어 있으시니 채무 발생 원인 입증도 강력합니다.”

저는 그 한 마디를 듣기 위해 3년 동안 새벽 마트를 다녀온 것 같았습니다.

본인이 3년 동안 노모를 위해 카드 결제를 반복한 시간이, 회생 절차에서 어떻게 평가되는지가 명확해진 순간이었습니다.

그 다음에 받은 질문이 더 마음을 무겁게 했습니다.

“혹시 어머니 요양원 입소 결정 때 형제·자매 분들과 비용 분담 약속이 있었나요? 있으셨다면 그 후 실제 분담이 어떻게 되었는지 알려주세요.”

저는 남동생과 요양원 이용료의 절반씩 부담하기로 약속했지만, 남동생의 사업이 어려워지면서 실제로는 본인이 100% 부담해 온 상황이었습니다.

그 사실을 솔직히 말씀드렸더니 “괜찮아요, 실제 부담 상황을 진술서에 정확히 적어두면 부양가족 공제 계산에서 본인이 실제 부양한 비율이 반영됩니다”라고 하셨습니다.

그 한 시간의 상담이 끝나기 전에 사건 위임을 결정했고, 그날부터 8개월의 본격적인 진행이 시작되었습니다.

자료 정리 12주와 보정명령 3번

자료 정리에 정확히 12주가 걸렸습니다.

노부모 부양 회생 사건은 본인 자료 외에 노모 의료·요양 자료도 함께 정리해야 했습니다.

사무실에서 요구한 자료 목록은 다음과 같았습니다.

본인 주민등록등본, 가족관계증명서 (본인·노모 동일 가구 확인), 임대차계약서.

본인 마트 캐셔 급여명세서 12개월치, 주말 야간 근무 정산 내역 12개월치, 아버지 유족 연금 수령 내역.

본인 최근 24개월치 전 계좌 거래내역.

본인 명의 신용카드 4사 24개월치 명세서, 캐피탈 1곳의 대출 계약서·24개월치 거래내역.

노모의 뇌졸중 초기 진단서·수술 동의서·재활 치료 계획서.

노모의 요양원 이용 계약서·36개월치 청구서.

노모의 정기 외래 진료비 영수증 36개월치·처방약비 영수증 36개월치.

노인장기요양등급 판정서 원본·갱신 이력.

노모의 심장 기능 저하 진단서·새 처방약 영수증.

남동생과의 요양원 비용 분담 약속·실제 부담 상황 진술서.

12주 동안 가장 힘들었던 부분은 3년치 진료비 영수증과 요양원 청구서를 다시 펼쳐 정리하는 것이었습니다.

영수증 한 장 한 장을 펼치면서 그 회차의 진료 일자, 요양원 이용 월, 본인 카드 결제 시점, 본인 통장 잔액을 매칭하는 작업이었습니다.

3년의 시간이 영수증 묶음에 담겨 있었습니다.

신청은 작년 1월 초순에 전자소송 시스템으로 접수되었습니다.

접수 후 약 3주 만에 첫 번째 보정명령이 떨어졌습니다.

세 번의 보정명령에서 요구된 자료는 다음과 같았습니다.

1차: 남동생과 요양원 비용 분담 약속과 실제 부담 상황 소명서 (본인이 실질적으로 100% 부담한 이유·기간).

2차: 노모의 노인장기요양등급 3등급 판정서 갱신 이력과 요양원 이용의 실질적 필수성 확인.

3차: 본인 마트 야간 근무 정산 내역 추가 6개월치와 12개월 평균 소득 산정표.

세 번째 보정명령까지 약 7주가 걸렸습니다.

각 보정명령마다 자료 준비, 사무실 검토, 제출까지 1~2주가 소요됐습니다.

사무실에서 “노부모 부양 사건은 노인장기요양등급 판정서와 3년치 요양원 청구서가 명확하면 부양가족 공제가 안정적으로 인정됩니다”라고 안내해 주셨고, 실제로 그렇게 진행되었습니다.

인가결정 봉투 – 그리고 매월 10일

세 번째 보정명령에 대한 답변이 제출된 후 약 4주 만에 개시결정문이 우편으로 도착했습니다.

본인 집 우편함에서 그 봉투를 열어보던 그날 저녁의 손 떨림을 기억합니다.

“이 사건을 개인회생절차로 개시한다”는 문장을 봤을 때, 노모 뇌졸중 후 3년의 무게가 처음으로 의미 있는 결과로 모이는 순간이었습니다.

개시결정 이후 일상에서 즉시 바뀐 점이 있었습니다.

카드사 4곳과 캐피탈 1곳에서 매일 6~10통씩 오던 추심 전화가 완전히 멈췄습니다.

본인 마트 캐셔 근무 중에 더 이상 휴대폰 진동에 가슴이 내려앉지 않게 되었습니다.

본인 급여 압류 예고가 더 이상 오지 않게 되었습니다.

가장 큰 변화는 노모의 요양원을 방문할 때 마음이 한결 가벼웠다는 점이었습니다.

그동안은 요양원 창가에서 노모의 손을 잡을 때도 머릿속에 다음 결제일과 잔여 한도 계산이 반복되었는데, 개시결정 이후로는 그 계산이 멈췄습니다.

채권자 집회는 개시결정 약 5주 후로 잡혔고, 김재현 법무사님이 대리 출석해 주셨습니다.

채권자 집회 후 약 7주가 지난 시점에 변제계획 인가결정문이 우편으로 도착했습니다.

인가결정문에는 총 채무 6,800만원, 청산가치 600만원, 총 변제액 2,340만원, 월 변제금 39만원, 변제 기간 60개월, 변제율 34.4%가 명시되어 있었습니다.

약 6,800만원의 채무 중에 약 2,340만원만 5년간 갚으면 나머지가 탕감된다는 의미였습니다.

다음 달 10일부터 회생위원 지정 계좌로 월 39만원씩 입금이 시작된다는 안내도 함께 도착했습니다.

인가결정문 부양가족 공제란에 “노모(80대, 노인장기요양등급 3등급) 부양 인정”이 한 줄로 명시되어 있었습니다.

본인이 3년 동안 새벽 마트 출근과 주말 야간 근무로 감당해 온 노모 부양이, 회생 절차의 공식 문서에 부양가족 공제로 명시되는 순간이었습니다.

지금, 인가 3개월차의 봄

인가결정 후 3개월째인 지금, 매월 10일에 회생위원 계좌로 39만원을 입금하고 있습니다.

카드 결제가 모두 정지되어 모든 소비를 체크카드 또는 현금으로 합니다.

처음에는 불편했지만 두 달이 지나니 오히려 가계 관리가 수월해졌습니다.

월 39만원 변제 후 남는 돈으로 가계부를 다시 쓰기 시작했습니다.

이번 달부터 처음으로 비상금 5만원을 별도 통장에 적립했습니다.

5만원이지만 본인에게는 노모 뇌졸중 후 3년 만에 처음 본 진짜 잔여액이었습니다.

마트 캐셔 근무는 그대로 새벽 여섯 시 40분 출근으로 이어집니다.

주말 야간 근무도 그대로 유지되고 있습니다.

노모께서는 요양원에서 재활 치료를 계속 받으시고, 매주 일요일 오전에 본인이 요양원을 방문합니다.

요양원 창가에서 노모의 손을 잡을 때, 이제는 다음 결제일 계산 대신 노모의 이번 주 재활 진도 이야기를 들을 수 있게 되었습니다.

월 총 수입 약 300만원에서 변제금 39만 + 요양원 55만 + 노모 외래·처방 23만 + 본인 생활비 90만 = 207만원이 빠지면 본인 손에 남는 돈이 약 93만원입니다.

5년 후 변제가 끝나는 시점에 본인 노후 준비를 위한 작은 적금을 시작할 수 있겠다는 계산이 가능해졌습니다.

가장 큰 변화는 새벽 마트 출근 버스에서 마음이 편해진 것입니다.

3년 동안 매일 새벽 여섯 시 버스에서 머릿속에 결제일 계산을 반복하던 시간이, 인가결정 이후 거의 사라졌습니다.

요양원의 노모가 어느 일요일 오전에 “너 요즘 얼굴이 편해 보인다”고 한 마디 하셨을 때, 그게 8개월의 가장 큰 보상이었습니다.

같은 자리에 계신 노부모 부양자 분들께

이 글을 끝까지 읽어주신 분 중에 노부모 의료비·요양비 부담으로 본인 명의 채무가 누적되어 회생을 고민 중이신 분이 있으실 겁니다.

특히 미혼이나 이혼 후 혼자 노부모를 부양하시는 50대·60대 여성 분께 이 글을 드리고 싶습니다.

본인은 40대 후반에 처음 마트 캐셔로 취업했고, 노모의 뇌졸중이 시작된 4년 차부터 3년 동안 요양원과 외래 진료비를 본인 명의 카드로 결제해 왔습니다.

본인이 매월 카드 결제 버튼을 누르던 시간과 노모의 재활 시간이 나란히 흘렀습니다.

만약 본인이 노부모 의료비·요양비 부담으로 본인 명의 채무 누적을 시작하셨다면, 그 채무 정리는 본인이 약함이 아니라 노부모를 위한 정상적인 선택이었다는 점을 먼저 말씀드리고 싶습니다.

특히 노부모 부양 회생 사건에서 가장 중요한 한 가지가 있습니다.

노인장기요양등급 판정서와 요양원 청구서·진료비 영수증이 있으시면 노부모 부양이 회생 절차에서 부양가족 공제로 명확히 인정됩니다.

부양가족 공제가 인정되면 가용소득 산정에서 최저생계비가 2인 가구 기준으로 계산되어 월 변제금이 현실적으로 조정됩니다.

노부모의 노인장기요양등급이 있으시면 부양의 실질적 필수성이 자동 입증됩니다.

“본인이 잘못한 것이 없는데 왜 본인이 회생 신청을 해야 하는가” 같은 생각이 드실 수 있습니다.

본인도 3년 동안 그 생각을 했습니다.

그러나 본인이 노부모를 위해 결제한 본인 명의 채무는 본인 명의로 등록되어 있고, 그 채무를 정리하려면 본인 명의로 회생 절차를 진행해야 합니다.

회생 신청은 본인의 잘못을 인정하는 절차가 아니라, 노부모를 위해 본인이 감당해온 부담을 5년 변제 계획으로 정리하는 정상적인 법적 절차입니다.

대구에서 노부모 부양 후 회생을 고민하고 계신 50대·60대 부양자 분들께 김재현 법무사 사무실의 무료 상담은 부담 없는 첫걸음이 될 수 있습니다.

노인장기요양등급 판정서, 요양원 청구서 12개월치, 진료비 영수증 12개월치, 본인 카드 명세서만 가지고 오시면 한 번의 상담으로 본인 사건의 80% 이상이 확인됩니다.

저처럼 3년 동안 새벽 마트 유니폼과 노모 요양원의 시간을 나란히 겪어 온 사람이 6,800만원의 빚 앞에서 무너지지 않고 다시 노모의 손을 편한 마음으로 잡을 수 있게 된 것은 그날 새벽 마트 휴게실 의자에서의 결심 덕분이었습니다.

5년 후 변제가 끝나는 시점에 다시 한 번 이 사무실 블로그에 후기를 남기겠다고 김재현 법무사님께 말씀드렸습니다.

그때까지 매월 10일을 한 번도 거르지 않고 입금하는 것이 지금 본인이 할 수 있는 가장 큰 책임입니다.

긴 글 읽어주셔서 감사드립니다.

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